新婚族投保 四點不漏

記者陳怡慈／文【2014-07-05 /經濟日報】

炎炎夏日，想要攜手展開人生新頁者，專家建議，可透過調高保額、加強醫療保障、提早準備子女教育基金或退休生活等，預約有保障的未來。

一、調高保額

AIA友邦人壽行銷長李建宏建議，即將籌組家庭的新婚夫妻，可先把兩人的所得加總，討論出可支配的家庭所得，再依此調整符合兩人需求的保險規劃。 身為家庭財務支柱的人，尤需加重保額，特別是壽險與醫療保障，總保額最好用可以保障家庭未來十至20年的生活費用當作目標。

多數新婚家庭的保額不足，可用定期壽險來彌補。例如，手上還有10年期的房貸要繳，就可以買一個10年期的定期壽險。萬一不幸身故，死亡給付可以償還房貸，不會債留家人。

二、加強醫療保障

李建宏說，單身時購買的醫療險保障，絕對不足以應付兩人世界或未來新增家庭成員的家庭結構。新婚家庭可從定期醫療險、搭配癌症險等附約著手，等到中年收入增加，再加入長期看護、終身醫療險等險種。

三、提早準備子女教育基金

可透過預定利率較高的美元保單累積出國留學經費，或適度為子女投保投資型保單，籌措教育基金。新台幣保單預定利率約2%左右，美元保單預定利率則有3～4%水準，保費相對便宜。

四、提早準備退休生活

等到邁入空巢期中年家庭階段，可透過儲蓄型養老險，有紀律的累積退休生活所需，逐步為未來退休日子做準備，滿足保障需求並兼顧長期儲蓄規劃。

磐石保經區經理洪婕瑜表示，有緣結為夫妻是承諾給對方責任的開始，未來的夢想，大多從買房、購車、扶養子女及照顧即將退休的父母開始，保險規劃正是完成所有夢想的後盾。

新婚族規劃保單時，首重壽險及意外險保障，透過定期壽險及意外險的功能，讓夫妻雙方擁有低保費與高保障，避免風險造成家庭夢想中斷。

實支實付醫療險則是彌補現階段二代健保須自費醫療費用的保險項目，可避免家中成員因醫療所帶來的額外支出，影響到家庭的收支穩定。

雖然重大疾病容易發生在中年45歲以後，如果家裡有可支配的預算，可以提早規劃重大疾病險，而隨著夢想的實現，應該每年定期檢視家庭的現金流量。其中，對於退休之後的退休年金及長期照護金的準備，可納入每年的家庭收支計畫，事先予以規劃。

購買保險時，必須注意保單受益人的填寫，除了配偶，年邁即將退休的父母，也應列為第一順位的受益人之一，避免風險發生時，對於父母的晚年，疏於照顧，甚至發生爭奪保險金的遺憾。